リボ払いで借金地獄になる原因や理由！陥る人の特徴や抜け出す方法等解説

リボ払いは、金額の高い買い物をしてしまった場合でも、毎月の支払いを一定にできるとても便利なサービスです。

計画的に利用すれば、支出のコントロールが簡単な一方、リボ払いで「借金地獄」と呼ばれる多額の負債を抱えてしまう方がいるのも事実です。

一体なぜ、リボ払いが借金地獄の原因となり得るのか。金利が高いと聞くけれど、分割払いや金融ローンと比べると違いはあるのか。ここでは、リボ払いの仕組みを説明しながら、リボ払いで借金地獄に陥らないための方法を解説していきます。

また、万が一にもリボ払い地獄に陥ってしまった場合、イコール、自己破産、と極端に考える必要はありません。最も重要な「リボ払い借金地獄からどのようにして抜け出せばよいのか？」という疑問についても、詳しくお話します。

リボ払いとは？借金とは違うの？

リボ払いは、大きな買い物をしてしまっても毎月一定の支払いができる、出費のコントロールが魅力のサービスです。しかしリボ払いの具体的な仕組みや、高いとされている手数料はどのぐらい発生するのか、よく分からないことが多いサービスでもあります。

また、「リボ払い」と「借金」の違いは何でしょうか？実は、金融庁によればリボ払いも、一種の「借金」にあたります。そして、奨学金も住宅ローンも、同じ借金の一種だと説明されています。リボ払いだけを恐れる必要はなく、適切に利用すれば経済的なメリットもあります。

ここでは、「リボ払い」と「分割払い」の違いをはじめ、リボ払いの仕組みでみなさんが疑問に思う点を丁寧に解説していきます。

リボ払いの仕組み

リボ払いとは、リボルビング払いの略で、クレジットカードや銀行のカードローンなどの返済方法の一つです。金額の大きな買い物が続いても、毎月の支払額を一定にすることが出来るので、出費のコントロールがしやすい便利なサービスです。

例えば、月々の支払いを予め3万円と設定した場合、パソコンの買い替えで10万円を使った月があっても、急な帰省で交通費が4万円も出てしまった月があっても、支払う金額は3万円になります。このように、支払い残高の大きさに関係なく、毎月一定額を支払っていくのがリボ払いの特徴になります。

リボ払いの支払いは、支払い残高がなくなるまで続きますが「繰り上げ返済」や「一括支払い」を利用して支払うことも可能です。

リボ払いと借金に違いはあるの？

リボ払いと聞くと「返済総額がどんどん膨らむ」「手数料が高く借金地獄になる」という怖い話を耳にすることがあるかもしれません。しかし、リボ払いという仕組みは、アメリカでは一般的な支払い方法です。さらに、高いと指摘されている手数料、つまり金利も利息制限法の上限金利を超えておらず、法律の範囲内のサービスです。

金融庁によれば、クレジットカードの利用も銀行等でローンを組むことも全て「借金」にあたります。リボ払いももちろん借金にあたります。奨学金を借りている方がいれば、それも借金になります。

しかし、これら全てを借金だと片付けてしまうと多くの方は、夢のマイホームや車を持つこと、進学をすること、また気軽にショッピングを楽しむことなどを諦めなくてはいけなくなるかもしれません。

借金で注意すべき点は、あくまでも「返せなくなるほど無計画にお金を借りる」という点です。リボ払いも同じです。仕組みを理解して上手に利用すれば、経済的なメリットを最大限に享受できる可能性があります。

リボ払いのと分割払いの違い

リボ払いと分割払い、2つとも一括払いではなく、支払い回数を増やして毎月の負担を軽減させるという点で似ている印象のあるサービスです。しかし、リボ払いと分割払いでは、毎月の支払額、手数料、支払回数等いくつも異なる点がありますので、下記の表で比較して解説します。

分割払いにもリボ払にも、それぞれメリットとデメリットがあります。状況に応じて使い分ける必要があります。

リボ払いが原因で借金地獄になる理由

リボ払いの返済総額が増えすぎてしまい、借金地獄に陥ってしまう方がいます。リボ払いは、毎月の出費を一定額にコントロール出来る便利なサービスですが、高い手数料やついつい追加で借りてしまいやすいという怖い一面も持っています。

特に手数料を把握していない、毎月返済はしっかりしているものの、返済総額は知らない、毎月の支払いの負担を軽くしたいが為に返済額をとても低く抑えてしまっている方は、要注意と言えます。リボ払いだと借金をしているという感覚が薄れるかもしれませんが、他のローンと同様、手数料をつけて返済が必要なお金です。

ここでは同じ轍を踏まぬよう、リボ払いが原因で借金地獄になってしまう理由を解説していきます。

リボ払いの手数料(利息)は高い

リボ払いで注意すべき点は、手数料、利息の高さだと言われています。リボ払いを利用する際には必ず手数料を支払わなくてはいけません。金融会社によっても異なりますが、15.0%前後に設定されています。

しかし、手数料を支払う必要があるのは、銀行や消費者金融のカードローンも同じです。
以下に、リボ払い、銀行のカードローンや消費者金融のカードローンの情報を比較したものを示します。

毎月の返済額しかみておらず返済総額を計算していない

リボ払いが原因で借金地獄になる方には、リボ払いで毎月決まった金額をしっかりと支払っているにもかかわらず、返済がなかなか終わらないというパターンがあります。

これは、リボ払いで返済すべき返済総額を把握出来ていないことが問題です。返済総額を把握できていないとどのような点が問題なのか、下記に示します。

リボ払いの返済総額を確認するには次の方法があります。必要のないリボ払いの利用や、無駄な手数料を減らすためにも、必ず返済総額の把握を行う必要があります。

月々の返済額が低く元金が減らない

毎月しっかりとリボ払いの返済を行っているのに、一向に返済が終わらないという方がいます。ところがよく話を聞いてみると、毎月の返済額がとても少なく設定されており、支払回数がかなり多くなっている場合があります。

これではいくら毎月真面目に返していても、リボ払いの手数料を含めて全て返し終わるには、何年もかかってしまう場合があります。

以下に、同じ50万円の返済でも、毎月の返済額の違いでどのようになるのかシミュレーション^※2してみます。

※2：日本クレジットカード協会返済シミュレーションより
※シミュレーションは元金定額コースのお支払いの例

同じ50万円という利用金額のリボ払いでも、毎月1万円の返済額では単純に計算して50回の支払いが必要になります。全額返済するのに4年以上かかります。しかし、毎月8万円の返済にすれば、7回の支払いで終わりますし、その分支払総額も約13万円少なくて済みます。

借金をしている危機感がない

リボ払いは、金額の大きな買い物が続いても、毎月の支払額を一定にすることが出来るので、出費のコントロールがしやすい便利なサービスです。ところがこれが仇となり、毎月利用限度枠いっぱいまで、ついつい使ってしまう方もいます。

なぜなら、毎月無理なく返済出来てしまうので、表面上はまるで返済総額が増えていないように感じてしまうからです。しかし、そんな事は決してありません。

リボ払いは、一括払い、分割払い、銀行のローンや消費者金融のカードローンと同じく「借金」の一つです。また比較的手数料が高いことでも知られています。つまり、借金の中でも出来る限り素早く返済し、元金を減らす必要のある借金です。

不要な負債を抱えることのないよう、リボ払いは借金であるという意識を持ち、必要な場合に必要な期間だけ活用することがポイントです。

リボ払いで借金地獄になりやすい人の特徴

リボ払いを上手に使えず、借金地獄になってしまう方にはある特徴があります。

例えば、リボ払いの仕組み事態を理解しないまま、何となくリボ払いを使っているという方です。高い手数料が、元金に対してどのようについてくるのかわかっていないため、毎月の返済金額も最低金額に設定してしまいます。

確かに、月々の負担は軽くなりますが、これでは返済にとても時間がかかってしまいます。また、何となく毎月の出費が低く抑えられるから、という安易な理由で全てのお買い物にリボ払いを使ってしまっている方、リボ払いの便利さに味をしめて複数のカードでリボ払いを使ってしまっている方もかなり注意が必要です。

ここでは、リボ払いで借金地獄になりやすい人の特徴から、リボ払いで失敗しない方法を学ぶべく、具体的に解説していきます。

リボ払いの仕組みを理解しておらず毎月の返済額を最低金額にしている人

リボ払いで借金地獄になりやすい人の中には、そもそもリボ払いの仕組みを理解しておらず、毎月の返済額を最低金額に設定してしまっている人がいます。

リボ払いは、金額の大きな買い物が続いても、毎月の支払額を一定にすることが出来るので、出費のコントロールがしやすい便利なサービスですが、注意点はその手数料の高さです。

金融機関によって違いはありますが、15.0%前後の手数料がかかります。この手数料は、元金を減らさない限りずっとかかり続けます。最低限でも返済を続けていけば、もちろん返済は可能ですが、とても時間がかかります。

例えば、100万円を金利15.0%のリボ払いで借りた場合、毎月3万円ずつの返済(手数料を除く)では、34回の支払回数が必要です。2年8ヶ月ほどかかります。これだけ何年も返しているとつい気が緩んで、追加でリボ払いをしてしまう可能性も高くなります。

さらに、長期で返済していますので手数料も20万円ほど支払うことになります。故に、毎月の返済額を最低金額に設定していると、借金地獄に陥りやすくなるのです。

安易にリボ払いで買い物をしてしまう人

リボ払いは、毎月の出費を一定にできるとても便利なサービスですが、無計画に全ての支払をリボ払いにしていては、高い手数料が負担となってしまう可能性があります。

クレジットカードにはリボ払い以外にも、分割支払いや一括支払いがあります。一括支払いが無理でも、分割支払にすると支払いが出来そうであれば、リボ払いより必ず優先して利用することをおすすめします。

なぜなら、金融機関にもよりますが分割払いとリボ払いでは、分割払いの手数料が低いことが多いからです。例えば、年率15.0%のリボ払いと、年利12.0%の分割払いでは次のような違いがでます^※2。

※2：日本クレジットカード協会返済シミュレーションより
※シミュレーションは元金定額コースのお支払いの例

手数料率が3%異なるだけで、支払総額に約30万円の差が出ていることが分かります。

必要もないのに安易にリボ払いばかりで買い物を続けると、無駄な手数料を支払うことになるかもしれません。

そして、そもそもですがいくらクレジットカードを利用しているからといって、後々支払いが困難になるほどのお買い物をすべきではありません。今一度、リボ払いを利用する際には、必要性を考えて使うべきです。

複数のクレジットカードでリボ払いを利用している人

リボ払いで借金地獄になりやすい人の特徴として、複数のクレジットカードのリボ払いを利用している方います。なぜ複数のクレジットカードでリボ払いを利用していると返済が難しくなるかというと、次のような原因が挙げられます。

リボ払いを上手に活用する方法は、必要な時に必要なだけ計画的に利用し、可能な限り早めに返済をすることで手数料を抑える、というシンプルなものです。

しかし、カードが複数あると、前提である計画的に管理することが難しくなります。なぜなら金融機関によって、口座が異なったり、引き落とし日が異なったりしますので、初めは意識的に管理出来ていても、慣れてくるとついつい気が緩みやすくなってくるものです。気がつくととんでもない金額に、というのが多くの失敗例としてあげられています。

リボ払いで借金地獄になった体験談

リボ払いで失敗しないために大切な事は、リボ払いの仕組みを理解するということです。
その上で、キャンペーンや特典も利用しながら、計画的に短期返済を心がけて使うということをお話してきました。

しかし、頭ではリスクを分かっていても、実際にいざリボ払いを使うという段階になるとなぜか失敗をしてしまうこともあります。そこで、リボ払いで借金地獄になってしまわないように、もう少しリボ払いの怖さを自分事化して考えてみる必要があります。そこで実際にリボ払いで借金地獄に陥ってしまった体験談をご紹介します。

リボ地獄に知らずに陥っていた20代夫婦の体験談

20代、既婚女性の体験談です。毎月クレジットカードの支払いに3万円が引き落としされていたのですが、数年経っても一向に返済金額が減りませんでした。不思議に思い、初めて利用明細をしっかりと確認すると、支払い方法にリボ払いを選択していたことを思い出しました。この時点で返済残高がまだ100万円以上あり、慌てて夫にも相談をしました。

実は、夫婦共々リボ払いの仕組みを理解しないまま、リボ払いを利用していたことが分かりました。さらに、毎月の出張先のホテル代や欲しかった趣味のグッズ、飲み会のお金も全てリボ払いを利用していたのですが、総額いくら使っているのか全く把握していなかったのです。返済に毎月3万円が引き落とされていましたが、その支払いで当月の支払いは終わっているものと勘違いしており、追加でリボ払いを利用し続けていた事も痛手となりました。

実際には、3万円支払っていたとしても、手数料で1万円かかっていたため、元金が思うように減らせていませんでした。そこで気がついた時には、返済残高が100万円以上という状態になっていたのです。

リボ払いを複数のクレカでし借金地獄になっていた30代男性の体験談

30代、会社員の体験談です。この方は、大学生時代に就職活動が一段落し、やっと遊べると思い、どうしても欲しかった機材を10万円で購入しました。アルバイトもしていましたので、支払いも問題ないと考えていましたが、リボ払いなら負担が軽くなると思い初めて利用しました。

すると、リボ払いでその月の支払いが2万円ほどになったのですが、アルバイト代は入ってきますので、まるでその分現金が増えたような感覚に陥りました。飲み会に行っても、映画を見に行っても、リボ払いを利用すれば毎月の出費は一定になります。大学生の段階で、30万円ほど返済金額がありましたが、毎月4万円をしっかり返せていましたし、社会人になる頃には、収入も増えるから大丈夫だろうと引き続き全ての買い物をリボ払いで続けました。

ところが、社会人になると確かに収入は増えましたが、何かとストレスも多くなりました。お酒を飲んだり、遊びに行ったりという機会も増えて、リボ払いの利用金額はどんどん増えてきました。

ついに男性が契約したリボ払いの上限金額である70万円ほどまで使ってしまいましたが、生活を変えることはできずに、複数のクレジットカードでリボ払いを利用し始めてしまいました。最終的には、9社の金融機関のリボ払いを複数利用し、数百万円の負債を抱えてしまいました。

リボ払いの借金地獄から抜け出す方法

もし、リボ払い地獄に陥ってしまったら、どのような方法で抜け出せばよいのか。返せないほどの借金と言えば、すぐに自己破産しかないと思われるかもしれませんが、そんなことはありません。

しっかりと今現在の負債額を把握し、繰り上げ返済や一括返済など極力手数料をかけない返済方法を選択すれば、返済総額を減らせる可能性もあります。また、リボ払いのネックは何と言っても高い手数料になります。単純に言えば、もっと安い手数料なら毎月の負担を抑えながら、全額を返済出来る可能性があるかもしれません。

さらに、自力で解決が難しい場合、ご家族や専門家の手を借りるという方法もあります。何もご自身だけで問題を全て抱え込む必要はないです。ここでは、万が一リボ払い地獄に陥ってしまった場合、どのような方法で抜け出せばいいのかを解説していきます。

今まで支払った金額を計算し現状を理解する

リボ払いを利用していると毎月の出費が一定になりますので、結局いくら使っているのか、総額いくら返済をしなければならないのか分かりにくくなってしまいます。実際に、ご自身が使っている金額や、支払わなくてはならない手数料等を理解すると、無計画にリボ払いを利用するのは止めようと思えるはずです。

では、今までに支払った金額を計算し現状を理解する方法はというと、各金融機関が提供している返済シミュレーションを利用することです。

以下に代表的な金融機関の返済シミュレーションをご紹介します。

もし、ご自身の利用している金融機関では返済シミュレーションが提供されていない、計算してみてもよく分からない場合は、コールセンターへの問い合わせという選択肢もありますので、利用しやすいものを選択してください。

毎月の返済額を多めに設定する

リボ払いの返済を早く終えてしまう方法は、毎月の返済額を多めに設定することです。単純なことですが、無理のない範囲で返済額を可能な限り上げて返せば、それだけ早く返せますし、手数料も抑えることが可能です。

例えば、同じ100万円の利用でも、毎月10万円を返すのか、3万円を返すかでは次のような差がでてきます。

※2：日本クレジットカード協会返済シミュレーションより
※シミュレーションは元金定額コースのお支払いの例

毎月10万円の返済額であれば、1年以内に返済も終わりますが、3万円の返済額では2年8ヶ月かかる上に、手数料も145,836円多く支払わなくてはならなくなります。
リボ払いでは、無理のない範囲で毎月の返済額を可能な限り上げて返していくことが、借金地獄に陥らないための対策の一つになります。

繰り上げ返済や一括返済して返済期間を短縮する

リボ払いで返済総額が増えてしまう原因の一つに、長い期間かけて返済を続けてしまっていることがあります。なぜ、返済期間が長いと借金地獄に陥りやすいのか？
理由は主に次の2つです。

このように、返済期間が長いと意図せず借金地獄に陥りやすくなってしまうのです。

しかし、毎月の返済額は上限いっぱいまで引き上げている、または臨時収入があったのですぐに返してしまいたいが今月分は支払ってしまった、という方にとてもよい方法があります。

それは「繰り上げ返済」や「一括返済」を利用する方法です。毎月の支払いとは別で利用できるので、返済期間をぐっと縮めてしまうことが可能です。これは、各金融機関もリボ払いを上手に利用する方法として紹介している手法です。

一般的に、口座からの引き落とし、銀行振込、ATMからの支払いなどが選べますので、まずはご利用している金融機関にてご確認ください。

決済時に1回払い・2回払い・ボーナス払いを利用して手数料がかからない様にする

リボ払いで注意すべき点は、高い金利つまり手数料です。金融機関によっても異なりますが、15.0%前後に設定されていることが多く、元金を全額返済しない限りいつまでも手数料がかかり続けます。

そこで、極力手数料を抑える方法として次の手法があります。

低金利のクレカやカードローンに借り換える

リボ払いの気になる点は高い金利、手数料です。金融機関によっても異なりますが15.0%前後に設定されているものです。元金を全額返済しない限り、いつまで経ってもこの手数料を支払い続ける必要があります。

そこで低金利のクレジットカードやカードローンに借り換えてしまうことで、月々の返済の負担の軽減や返済総額を減らせる可能性があります。

リボ払いで借り換えを検討する際には、次の3つの選択肢が考えられます。代表的なサービスをご紹介します。

自力では返済ができない場合は家族や親に相談してみる

リボ払いで返済総額が増えてしまい、色々と返済のための手立てを考えてはみたものの、ご自身では抱えきれなくなってしまうこともあるかと思います。思い詰める前に、ご両親やご家族へご相談してみるのも一つの手です。
ご両親やご家族へ相談するメリットとしては次のことが考えられます。

最も避けたいパターンは、家族にバレてしまいたくないあまりに更に追加でお金を借りてきてしまい、状況を悪くしてしまうことです。早めの段階で相談することで、出来ることや選択肢が増えています。

債務整理等ができないか弁護士・司法書士に相談をする

リボ払いで返済総額が増えてしまい、ご自身では抱えきれなくなってしまうこともあるかと思います。身近に相談できる方やご家族もいない、もしくは相談が出来ない場合は、専門家の力を借りるという方法もあります。

具体的には、弁護士や行政書士または司法書士です。債務整理を得意としている事務所や担当の方が必ずいますので、まずは相談することをおすすめします。多くの事務所で、初回の相談は無料、などのサービスを実施している場合がありますので、気軽に相談することが可能です。

また金融庁では、債務に悩む方向けに次の相談窓口を公式サイトで案内しています。

ちなみに、専門家がどのようにリボ払いの借金を扱うかというと、大きく次の3つになります。困った時には専門家の力を借りて、解決することも検討してください。

リボ払いでできた借金でよくある質問

リボ地獄から抜け出せない時の最終手段は自己破産しかありませんか？

いいえ、自己破産だけが手段ではありません。リボ地獄から抜け出す方法はいくつも考えられます。

まずは、ご自身の返済総額を正しく把握します。そこから、毎月の返済額を上げる、または繰り上げ返済や一括返済を含めて、どのぐらいの額をどのぐらいの期間で返済出来るのかなど見通しを立てる必要があります。

また、返済総額を減らしたり返済期間を短くする方法として、低金利のクレジットカードやカードローンに借り換えたり、ご家族への相談が可能かどうか検討する必要があります。もしくは、債務整理等ができないか弁護士等への無料相談窓口を利用するなどの方法も取れます。借金＝自己破産と極端に考える必要はありません。

リボ払いの恐ろしさとは何ですか？

リボ払いの恐ろしい点は、手数料が高く計画的に使う必要があるにも関わらず、よく仕組みを理解していなくても、気軽に誰でも利用できてしまう点です。

金融庁によれば、返済型の奨学金を利用することも、リボ払いも、消費者金融からお金を借りることも、全ては同じ「借金」であり返済すべきお金です。

しかし、リボ払いは毎月の返済額を一定に抑えることができるので、借金という実感がないまま、追加で利用したり、複数の金融機関から借り入れをしてしまう方もいます。
しっかりと仕組みを理解すれば、毎月の支出をコントロールし、把握しやすくなるメリットもありますので、上手に使いたいものです。

リボ払いをうまく使うコツはありますか？

リボ払いを上手く使うコツは、まずリボ払いの仕組み理解し、利用する前に規約をきちんと把握しておくことが大切です。

特に、リボ払いの方式は何か？手数料はいくらか？利用可能額は？ということは必ず頭に入れておきます。その上で、リボ払いを使うメリットがあると判断した場合は、キャンペーンや特典も確認しながら、期間を決めて利用すると返済期間が長くなりにくくなります。

さらに、支払回数を1回や2回、もしくは繰り上げ返済や一括返済を活用することで、さらに手数料を抑えることも可能です。

リボ地獄と言われているのはなぜですか？

リボ払いは仕組みを理解しないまま利用すると、途端に返済金額が膨らみ、何年にも渡って返済を続けても一向に返済が終わりません。

毎月返済に追われ続ける日々から抜け出したいのに、抜け出せない。このような特徴から、リボ地獄と言われることがあります。

これが本物の地獄であれば、救済には蜘蛛の糸を待つしかないのですが、リボ地獄を抜ける方法はいくつもあります。具体的には、毎月の返済金額を上げる、繰り上げ返済や一括返済を利用するなどです。さらに、リボ地獄に陥らないための注意点も明確に分かっていますので、無闇に恐れる必要はありません。

リボ払いの残額が減らない理由は何ですか？

リボ払いの残高が減らない理由は大きく5つ考えられます。

1. リボ払いの手数料が高い
2. 月々の返済額が低く元金が減らない
3. つい追加で利用してしまっている
4. 安易にリボ払いを利用している
5. 複数のリボ払いを利用している

しかし、それぞれ対策や上手な利用の仕方があります。すでに利用しているリボ払いの残高が減らずに困っている方は、返済総額の確認からはじめてください。紙の利用明細書やWEB上での確認、コールセンターの利用等で確認できます。

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この記事の監修者	山口奏太
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士３級・少額短期保険募集人取得。現在貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
事業所	株式会社トイント